הפעם הנושא לכאורה אפרורי מעט, אבל הוא כל כך חשוב!
הטקסט הזה יכול להיות משמעותי מאוד לכיס שלכם, אני מפצירה בכם לקרוא גם אם זה עושה לכם אלרגיה (:
שנתחיל? יאללה. אז לכבוד סוף שנת המס, רציתי לראות לוודא שהפקדתי השנה כמו שצריך לגמל, השתלמות, פנסיה וכו' וגם לבדוק אם יש סודות מהעולם הפיננסי שאני לא מכירה. קבעתי פגישה עם היועצת הפנסיונית שלי, שמה זוהרה והיא הסכימה לענות בנדיבות ובחוכמה לשאלותיי.
1. מה הדבר הכי חשוב שבעלי ובעלות עסקים מפספסים לגבי החסכונות הפנסיוניים שלהם?
הטעות הגדולה ביותר היא אי מעקב והזנחת עדכונים שוטפים. הרבה עסקים לא מבינים שהחסכונות הפנסיוניים הם השקעה לכל דבר. דמי ניהול גבוהים, ביטוחים לא רלוונטיים, או אי התאמה לתמהיל השקעות שמתאים לעסק שלך יכולים לעלות מאות אלפי שקלים לאורך השנים. חשוב לבדוק לפחות פעם בשנה את התנאים שלך ולוודא שהם מותאמים לצרכים שלך ומשרתים את העסק והמטרות ארוכות הטווח.
2. אם נתעלם מהנושא ולא נטפל בפנסיה, השתלמות וגמל שלנו… כמה כסף אנו עלולים להפסיד?
מדובר באובדן של עשרות עד מאות אלפי שקלים!
לדוגמה: עצמאי שלא מפקיד לקרן השתלמות מפסיד גם פטור ממס רווחי הון, גם הטבות מס, וגם הזדמנות לחיסכון אפקטיבי. בפנסיה, הפסד יכול להגיע למיליונים, כי הכסף לא גדל בצורה אופטימלית או נגמר מוקדם.
3. מה חשוב שנדע לקראת סוף שנה? מה כדאי לעשות בדצמבר?
בדיקה שנתית: אם לא עשיתם זאת עד כה, בדצמבר מומלץ לעבור על ההפקדות השנתיות לקרן השתלמות, קופת גמל ופנסיה. מומלץ לוודא שהגעתם לתקרות ההפקדה שמקנות הטבות מס.
הפקדות לעצמאים: הפקדה לקרן השתלמות וקופת גמל לעצמאיים עד ה-31 בדצמבר מקנה לך הטבות מס עבור אותה שנת המס. כך למשל, גם אם לא הפקדתם כל השנה לקרן השתלמות, תוכלו להפקיד בבת אחת את כל הסכום בדצמבר, וליהנות מהטבות מס בגין כך כאילו הייתם מפרישים מדי חודש.
נכון לשנת 2024 – ניתן להפקיד לקרן השתלמות עד 20,520 ש"ח ולקופת גמל עד 79,005 ש"ח בשנה.
שדרוג כיסויים ביטוחים: סוף השנה הוא זמן טוב לוודא שהכיסויים בביטוח (נכות, חיים ובריאות) תואמים את הצרכים של העסק והמשפחה שלך.
4. מה בעצם אומר חוק פנסיה חובה לעצמאים?
החוק מחייב עצמאים להפקיד 4.45%-12.55% מהכנסתם לפנסיה, עד תקרה של כ-21,420 ש"ח לשנה (נתון לשנת 2023). אי עמידה בחוק עלולה להוביל לקנסות, אבל החיסרון המשמעותי הוא הפסד של חסכון לפנסיה וגיבוי כלכלי חשוב במקרה אובדן כושר עבודה.
5. האם כדאי להפריש לפנסיה יותר ממה שאומר החוק?
בהחלט! החוק קובע מינימום, אך הפרשות גבוהות יותר מאפשרות לך:
1. לחסוך יותר לפנסיה וליהנות מקצבה גבוהה בעתיד.
2. ליהנות מהטבות מס על ההפקדות הנוספות.
3. להבטיח יציבות כלכלית טובה יותר במקרה של משברים.
6. מה את עושה במסגרת הייעוץ הפנסיוני לעסקים, והאם הוא עולה כסף?
הייעוץ כולל:
● סקירה מעמיקה של כל החסכונות הפנסיוניים והביטוחים שלך.
● התאמת המסלולים לצרכים הייחודיים של העסק.
● בדיקת דמי ניהול והמלצות לשיפור.
● חיסכון בהוצאות והתאמה לטווח הארוך.
עלות: ללקוחות שהגיעו דרך הריאיון הזה – יעוץ פנסיוני ללא עלות (כדי לקבל אותו פנו דרך טופס הליד למטה, או מאינסטגרם עם קוד קופון Stav10)🎁
7. מה טיפ הזהב שלך לעסקים עצמאיים?
חסכו קודם כל לעצמכם!
כסף שמושקע בחסכונות פנסיוניים וקופות חיסכון מגן על העתיד שלכם.
זכרו: עסק יכול לצמוח או להשתנות, אבל העתיד שלכם חייב להיות מוגן.
8. אם אני צריכה את הכסף בקרן ההשתלמות, האם כדאי לי לפרוע אותה או לקחת הלוואה כנגדה ולמנף אותה?
במקרים רבים, עדיף לקחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות ולא לפרוע אותה, אך זה תלוי במצבך האישי.
יתרונות של הלוואה כנגד הקרן:
1. ריבית נמוכה מאוד:
הלוואות כנגד קרן השתלמות ניתנות בתנאים טובים מאוד, לעיתים קרובות בריבית פריים או פחות מזה.
2. שמירה על הטבות המס:
אם את לא פודה את הקרן, הכסף נשאר פטור ממס רווחי הון וממשיך לצבור תשואות.
3. ניצול אפקט הריבית דריבית:
קרן ההשתלמות ממשיכה לצבור תשואות על הסכום המלא שלה, וזה יכול לייצר לך יותר כסף בטווח הארוך.
מתי כדאי לפרוע את הקרן?
● כשאין לך ברירה אחרת, ואת זקוקה לכל הסכום באופן מידיי.
● אם תנאי ההלוואה פחות משתלמים (לדוגמה, אם הריבית המוצעת גבוהה מדי).
● אם התשואה של הקרן שלך נמוכה מאוד ולא מצדיקה את שמירת הכסף בה.
המלצה שלי:
לפני קבלת החלטה – כדאי להתייעץ עם איש מקצוע שיבחן את ההלוואות הזמינות, את מצב הקרן שלך ואת הצרכים הפיננסיים שלך. 😊